Фінансова грамотність. Навчальний посібник

§ 8. Грошові перекази

Ви будете розуміти зміст поняття грошових переказів, здійснювати грошові перекази, знати основні помилки при переказі грошових коштів та методи їх уникнення.

Ключові тези

1. Грошові перекази є дуже ефективними за потреби швидко та з мінімальним ризиком переказати кошти іншій особі, яка перебуває в іншому місті або за кордоном.

2. Грошові перекази в Україні можна здійснювати через банківську установу або ж через іншу юридичну особу, яка володіє ліцензією на здійснення грошових переказів та операцій із валютних операцій.

3. Грошові перекази можна здійснювати навіть без відкриття поточного рахунку, однак тоді, відповідно до нормативно-правових актів НБУ, існують обмеження стосовно сум переказу коштів. За кордон можна переказувати кошти лише в іноземній валюті, тоді ж як у межах України - у національній та іноземній валютах.

4. Грошові перекази можна здійснювати самостійно через банкомати або віртуальні центри самообслуговування. Такі новації є досить зручними й економлять час одержувача і відправника.

У нашому житті часто виникають ситуації, коли потрібно передати кошти особі, яка перебуває за сотні, а можливо, і за тисячі кілометрів від вас. Сьогодні такі випадки не є проблемою, адже можна скористатися грошовими переказами, які дозволяють швидко і з мінімальним ризиком здійснити цю операцію практично в будь-яку країну світу.

Що таке грошовий переказ

Грошовий переказ - поширена форма переказу грошей у банківській або поштовій системі як рух певної суми коштів з метою її зарахування на рахунок отримувача або видачі йому в готівковій формі.

У структурі грошового переказу завжди присутній відправник, одержувач і посередник, який стягує за свої послуги певну плату.

Відповідно, відправник - це особа, яка переказує кошти, одержувач - особа, що отримує грошовий переказ, а посередник - це банк або інша юридична особа, яка має дозвіл на здійснення грошових переказів та операцій з іноземною валютою. За свої послуги посередник отримує певну плату - комісію. Розмір комісії залежить від суми переказу (що вища сума, то більша комісія) і від місця відправлення коштів (що дальше розташоване місце відправлення коштів, то більша комісія).

Грошові перекази можна поділити на міжнародні і внутрішньодержавні. Міжнародні перекази здійснюються в рамках міжнародних платіжних систем, які діють на території двох або більше держав. В Україні працюють представництва таких міжнародних платіжних систем: Western Union, MONEYGRAM, Travelex, Anelik, Contact, Юністрим, VIP Money Transfer та інші. Найпопулярнішою серед цих систем є Western Union, яка працює на ринку фінансових послуг більш ніж 150 років і надає послуги через мережу з понад 437 тисяч пунктів обслуговування в більш як 200 країнах та територіях.

Українські банки також володіють платіжними системами, які дозволяють переказувати кошти до деяких країн близького і далекого зарубіжжя.

Скористатися послугами внутрішньодержавних систем грошових переказів можна практично в кожному українському банку, окрім того, ці послуги також надає Укрпошта.

Залежно від платіжної системи та особливостей її діяльності, час переказу коштів від відправника до одержувача може зайняти від кількох хвилин до кількох діб. Платежі по Україні, як правило, є досить швидкими і можуть тривати максимально одну добу. Більш тривалими є перекази за кордон, які можуть проводитися навіть до 3-х діб. Хоча більшість міжнародних платіжних систем, бажаючи краще задовольнити потреби своїх клієнтів, намагаються максимально швидко проводити ці операції.

Як здійснити грошовий переказ

Для того, щоб переказати кошти іншій особі, потрібно звернутися в банк або у відділення платіжної системи із паспортом громадянина України та ідентифікаційним номером. Перевагами здійснення грошових переказів через банк є можливість відкриття поточного рахунку, що усуває обмеження на суми переказу коштів у межах України.

Правила здійснення грошових переказів громадянами України

Перекази в межах України

Перекази за межі України

здійснюються:

- в іноземній валюті без обмеження суми за умови здійснення переказу з поточного рахунку відправника на поточний рахунок одержувача;

- у національній валюті без обмеження суми (паспорт, ідентифікаційний номер)

здійснюються:

- в іноземній валюті в сумі, що в еквіваленті не перевищує 15 000 грн в один операційний (робочий) день, без підтверджувальних документів*;

- в іноземній валюті в сумі, що в еквіваленті перевищує 15 000 грн в один операційний (робочий) день, на підставі підтверджувальних документів*

Виплата переказів

- сума, що не перевищує еквівалент 50 000 грн в один операційний (робочий) день - без відкриття поточного рахунку

- сума, що перевищує еквівалент 50 000 грн в один операційний (робочий) день - з відкриттям поточного рахунку.

* Підтверджувальні документи - договори (контракти), листи-розрахунки чи листи-повідомлення юридичних осіб - нерезидентів, уповноважених органів іноземних країн, листи адвокатів чи юристів іноземних країн, позовні заяви, запрошення (виклики), документи про родинні стосунки та інші документи, які використовуються в міжнародній практиці.

Грошові перекази за кордон здійснюються лише в іноземній валюті. Тоді ж як по Україні грошові перекази можна здійснювати як у національній, так і в іноземній валютах.

У попередньому уроці зазначалося, що сьогодні для того, щоб здійснити типові банківські операції, можна не відвідувати відділення банку, а зробити їх через банкомат і за допомогою власного комп'ютера. Грошові перекази в такому разі не є винятком. Якщо відправник і одержувач є власниками пластикових карток, то переказ грошових коштів можна зробити через банкомат або через віртуальні центри самообслуговування (платіжні термінали).

Послідовність дій відправника грошового переказу через банкомат або віртуальний центр самообслуговування:

  • У головному меню слід обрати опцію «Грошові перекази» (у деяких банках - «Переказ грошових коштів»), щоб переказати кошти на інший картковий рахунок. Після цього на екрані з'явиться напис «Уведіть ваш PIN-код». Наберіть його, послідовно натискаючи клавіші на клавіатурі, що розміщена під екраном або збоку (на екрані з'являться зірочки, що свідчитимуть про введення цифр PIN-коду), і натисніть клавішу «Enter».
  • Після введення PIN-коду банкомат або ж центр віртуального самообслуговування запропонує здійснити переказ на іншу картку, що й потрібно обрати.
  • Далі слід ввести номер картки, на яку буде здійснено переказ.
  • Після перевірки коректності введення номера картки банкомат або центр віртуального самообслуговування запропонує зазначити суму переказу та підтвердити її, натиснувши «Сплатити». Після цього на екрані з'явиться напис «Уведіть ваш PIN-код». Наберіть його та натисніть клавішу «Enter».
  • Після проведення операції роздруковується квитанція, що підтверджує факт проведення операції переказу коштів на інший картковий рахунок.

Яких помилок можна припуститися при здійсненні грошового переказу

Існують типові помилки, які дуже часто роблять відправники і одержувачі грошових коштів. Тому з метою економії грошових коштів і часу варто пам'ятати ось що:

  • При відправленні коштів за кордон варто бути дуже уважним при заповненні анкети «Для відправлення грошових коштів» і правильно записати ім'я, прізвище та адресу одержувача латиницею. Для прикладу, відправник надсилає кошти для Сидорчук Анни Тарасівни. Відправник написав в анкеті, що одержувачем є Sidorchuk, тоді ж як у паспорті одержувача зазначено інакше - Sidorchyk. Таким чином, одержання переказу є неможливим, навіть якщо правильно названий код.
  • При відправленні коштів варто в банку уточнити наявність його відділення в тому місті, де проживає одержувач, та його точну адресу. Це варто зробити для уникнення ситуації, коли одержувач довго шукає по місту потрібне відділення банку, а потім з'ясується, що воно - у сусідньому місті.
  • Варто перевірити, чи паспорт одержувача є дійсним. Найпоширеніша ситуація, яка виникає у зв'язку з відмовою банку виплатити переказ, пов'язана з тим, що в паспорті одержувача не вклеєно нове фото після досягнення 25-ти або 45 років.

Які існують елементи захисту грошових переказів

Більшість платіжних систем використовує системи захисту грошового переказу. Це робиться для того, щоб знизити ризик шахрайства. Окрім документів, які ідентифікують особу (паспорт та ідентифікаційний код), одержувачу коштів потрібно знати контрольний номер переказу, а інколи й пароль. Зокрема, для захисту грошових переказів у системі Western Union використовується контрольний номер (10 знаків) і пароль, який відправник вигадує в момент заповнення анкети «Для відправлення грошових коштів».

У системі MoneyGram також використовується контрольний номер переказу (8 знаків). Окрім того, кожен переказ може містити 10 слів безплатного повідомлення одержувачу.

Для одержання грошового переказу в системі Contact потрібно знати номер переказу. Також слід назвати суму переказу, повне ім'я відправника, а ще номер телефону, якщо він зазначений у грошовому переказі.

Більшість українських систем, які здійснюють перекази в межах країни, працює без використання спеціальних кодів і контрольних номерів.

Як не стати жертвою шахраїв

Як і при розрахунках пластиковими картками, при здійсненні грошових переказів існує небезпека бути ошуканим. Однак це може статися лише при ігноруванні загальних правил безпеки. Тому варто пам'ятати таке:

  • ніколи не надсилайте гроші незнайомій особі, використовуючи послугу грошового переказу;
  • остерігайтеся нереально привабливих пропозицій і можливостей, за яких вам обов'язково необхідно перерахувати перший внесок / аванс;
  • не використовуйте послуги грошових переказів для оплати покупок на Інтернет-аукціонах;
  • ніколи не надсилайте гроші для оплати податків чи зборів на виграші іноземних лотерей;
  • нікому не повідомляйте пароль, за яким ви отримуєте грошовий переказ.

ПІДСУМКИ

1. Отже, грошовий переказ - дуже зручний спосіб пересилання коштів навіть у найвіддаленіші куточки світу. Розвиток сучасних інформаційних технологій дозволяє здійснювати перекази з одного карткового рахунку на інший за допомогою банкомата і віртуального центру самообслуговування.

2. В Україні сьогодні функціонують багато платіжних систем, як міжнародних, так і національних, які пропонують своїм клієнтам швидко здійснити переказ коштів. Різноманітність таких систем дозволяє обрати відправникові та одержувачеві оптимальний варіант переказу коштів як за ціною, так і рівнем обслуговування.

3. Для здійснення переказу громадянинові України потрібно мати зі собою паспорт та ідентифікаційний код.

4. Міжнародні платіжні системи, дбаючи про безпеку власних переказів, розробляють різноманітні системи захисту грошових переказів, що суттєво знижує ризик їхніх клієнтів.

ЗАПИТАННЯ ДЛЯ ПЕРЕВІРКИ ЗНАНЬ

  • 1. Які основні переваги грошових переказів?
  • 2. Від чого залежить розмір комісії банку за здійснення грошового переказу?
  • 3. Чому в Україні існують обмеження стосовно сум грошових переказів за кордон? Як ви вважаєте, чи доцільно встановлювати такі обмеження?
  • 4. Які основні помилки допускають відправники грошових переказів?
  • 5. Які дії необхідно зробити для того, щоб відправити грошовий переказ через банк?
  • 6. Які дії необхідно зробити, щоб отримати грошовий переказ у банку?
  • 7. Які документи потрібно мати відправникові, щоб надіслати грошовий переказ?
  • 8. Які документи повинен мати одержувач, щоб отримати грошовий переказ?

ЗАПИТАННЯ ДЛЯ ОБГОВОРЕННЯ

  • 1. Якщо вам потрібно здійснити грошовий переказ, то який спосіб переказу ви б обрали - через банківське відділення чи через банкомат? Чому?
  • 2. Знайдіть в Інтернеті інформацію стосовно країн, звідки українці отримують найбільші суми грошових переказів, а також країн, куди українці найбільше відправляють грошових переказів. Обговоріть цю інформацію на уроці з учителем.

СЛОВНИК ОСНОВНИХ ТЕРМІНІВ

Внутрішньодержавна платіжна система - платіжна система, в якій платіжна організація є резидентом, здійснює свою діяльність і забезпечує проведення переказу коштів виключно в межах України.

Грошовий переказ - поширена форма переказу грошей у банківській або поштовій системі як рух певної суми коштів з метою її зарахування на рахунок отримувача або видачі йому в готівковій формі.

Комісійні банку - комісійні, які одержує банк за надання певних банківських послуг (операцій).

Міжнародна платіжна система - платіжна система, в якій платіжна організація може бути як резидентом, так і нерезидентом і яка здійснює свою діяльність на території двох і більше країн та забезпечує проведення переказу коштів у межах цієї платіжної системи, у тому числі з однієї країни в іншу.

Поточний рахунок - рахунок, який банк відкриває клієнтові на договірній основі для зберігання грошей і здійснення розрахунково-касових операцій за допомогою платіжних інструментів відповідно до умов договору та вимог законодавства України.