Фінансова грамотність. Навчальний посібник

Розділ 4. Пластикові картки, банкомати і грошові перекази

§ 6. Види пластикових карток

Ви зрозумієте, що таке пластикова картка, які види пластикових карток існують, навчитеся користуватися пластиковими картками, ощадно використовувати кошти.

Ключові тези

1. Сучасне суспільство усе менше використовує готівку і все більше - пластикові картки.

2. Пластикові картки бувають різних видів і призначень.

3. Банківська пластикова картка в разі втрати дає можливість не втратити наявні на рахунку кошти.

4. За відкриття банківської пластикової картки потрібно сплатити комісію або інші платежі.

5. Банківські пластикові картки можна використовувати в банкоматах для зняття та конвертації готівкових коштів.

Будь-яка людина, яка хоч раз опинялася в неприємній ситуації через те, що втратила або загубила гроші, мріяла про безпечний і зручний «супер-гаманець». Такий казковий предмет уже винайшли. Він товщиною близько міліметра і розміром із візитку, здатний зберігати будь-яку суму і не представляє інтересу для вуличних злодіїв. Цей «супергаманець» дуже зручний, гроші з нього не вилітають, до того ж він виручає у важкій ситуації і вміє економити. Мова про пластикову картку.

Що таке пластикова картка

Пластикова картка - це платіжний інструмент, який надає особі, що нею користується, можливість безготівкової оплати товарів та/або послуг, а також отримання готівки у відділеннях (філіях) банків і банкоматах.

Пластикова картка дозволяє мати доступ до грошей 24 години на добу, 7 днів на тиждень. На відміну від паперових грошей, вона може бути прийнята до сплати за товари та послуги практично в будь-якій країні світу без попередньої конвертації грошей, що є на картці, у місцеву валюту, при цьому конвертація проводиться автоматично.

Використання платіжної картки набагато зручніше, надійніше і, звичайно ж, безпечніше від готівки:

  • загублену або вкрадену платіжну картку можна протягом кількох хвилин заблокувати, а загублену або вкрадену готівку не повернеш;
  • платіжна картка захищена PIN-кодом, що відомий тільки вам. У разі крадіжки злодієві не вдасться зняти готівку, оскільки після 3-х неправильних спроб уведення PIN-коду картка буде вилучена банкоматом;
  • власник картки зможе встановити ліміт витрати коштів, що не дозволить витратити велику суму коштів;
  • при перетині кордону власникові картки не потрібно декларувати суму на картці.

ЦЕ ЦІКАВО!

З кожним роком популярність пластикових карток в Україні зростає. Якщо 2001 року власниками пластикових карток було лише 3 млн 214 тис. осіб, то 2010-го - більше ніж 39 мільйонів. Це означає, що практично кожен громадянин нашої країни володіє пластиковою карткою.

Які існують види пластикових карток

За функціональними характеристиками пластикові картки поділяють на кредитні і дебетові.

Кредитна картка дозволяє її власникові отримувати кредит при оплаті товарів або послуг, вартість яких вища, ніж залишок на банківському рахунку, що прив'язаний до картки. Виданий кредит повинен бути погашений протягом визначеного терміну.

Власник дебетової картки зможе оплачувати придбання товарів чи послуг, а також отримувати готівку в банкоматах тільки в межах суми, що є на картковому рахунку.

ЦЕ ЦІКАВО!

У США переважають кредитні картки, тоді як у Західній Європі дебетові картки становлять більшу частину всіх платіжних карток.

Як кредитні, так і дебетові картки можуть бути індивідуальними і корпоративними. Індивідуальні картки призначені для використання фізичними особами. Корпоративні картки виготовляють для компаній (організацій). Корпоративна картка прив'язана до рахунку компанії і може бути оформлена тільки на працівника компанії. Така картка може бути лімітована компанією і тоді власникові картки встановлюється ліміт (обмеження) використання грошових коштів із рахунку компанії. Якщо ліміт не встановлено, то власник картки може розпоряджатися всією сумою, що є на рахунку компанії (прив'язаному до даної картки).

Виділяють також магнітні та чипові картки. Магнітна картка на зворотному боці містить магнітну смужку, де записуються дані про її власника. На картці відсутня інформація про кількість коштів на картковому рахунку клієнта. Вона слугує лише засобом ідентифікації клієнта і має «ключ» безпосередньо до рахунку клієнта.

Чипова картка має, замість магнітної смуги, мікросхему для проведення основних операцій з карткою через електронні канали. Вбудована в них мікросхема (чип) є засобом зберігання інформації, яка записується, а потім може оновлюватися в момент проведення операції з карткою. Картка сама зберігає в пам'яті суму безготівкових коштів, які були попередньо внесені її власником. Саме тому цю картку ще називають смарт-карткою («розумна картка»).

Міжнародні платіжні системи в рамках боротьби із шахраями остаточно ухвалили рішення про перехід із традиційних магнітних карток на чипові. Основні переваги чипових карток:

  • забезпечують більш високий рівень безпеки платежів, захищаючи інформацію власника картки від несанкціонованого використання;
  • більший захист від підроблення й шахрайських операцій, тому що чипова картка (смарт-картка) може бути зроблена тільки промисловим шляхом, на відміну від магнітної картки, і, отже, не може бути скопійована;
  • чипова картка має більш тривалий термін дії в порівнянні з карткою, оснащеною магнітною смугою (тому що чип менш підвладний різним механічним пошкодженням);
  • на відміну від карток із магнітною смугою, чипові картки можуть обробляти та зберігати дані.

Рис. 6.1. Будова магнітної пластикової картки

Рис. 6.2. Будова чипової пластикової картки

На банківській пластиковій картці зазвичай розміщена така інформація:

  • на лицьовому боці картки наносять ім'я власника, номер картки, термін дії картки, логотип банку - емітента картки, логотип платіжної системи. На чипових картках на лицьовому боці розміщена мікросхема - чип. Окрім того, на деяких картках як один із засобів безпеки від підробки наносять голограму;
  • на зворотному боці картки є місце для підпису власника картки, інколи фотографія власника і логотипи мереж банкоматів, у яких можна зняти готівку. На магнітних картках на звороті розміщена магнітна смужка.

Номер картки складається із 16 цифр: перші шість - код банку емітента, наступні 9 - банківський номер картки (номер карт-рахунку), остання цифра - контрольна.

Банківські картки можна також поділити за платіжними системами або асоціаціями карток, у рамках яких відбувається обслуговування карток. Найбільш поширеними у світі є картки таких систем: VISA, EuroCard/MasterCard і American Express (AMEX). Одна картка може підтримуватися і обслуговуватися тільки однією платіжною системою.

Є ще така особливість кредитних карток різних систем, як поділ їх на класи. У VISA є два основні класи - це Classic і Gold. MasterCard - Standart і Gold, American Express - Mass і Gold. Відповідно картки класу Gold належать до карток високого класу і надають своїм власникам чимало привілеїв. Вибір кредитної картки того чи іншого класу суттєво впливає на величину страхового депозиту, що вноситься на рахунок. В іншому різниця між класами головним чином зводиться до питання престижності. Крім основних класів, також можуть випускатися картки класів Platinum, Silver, Basic та низки інших.

Рис. 6.3. Види пластикових карток високого класу

Які основні види комісій / плати встановлює банк за користування пластиковою карткою

Виготовлення та подальше обслуговування пластикової картки є платною послугою банку для клієнтів. Залежно від виду та класу пластикової картки, її платіжної системи, а також банку-емітента може різнитися і вартість цих послуг. Найбільш поширеними видами комісій / плати за користування пластиковою карткою є такі:

  • плата за відкриття основної і додаткової карток;
  • плата за термінове виготовлення картки;
  • комісія за зняття готівки в банкоматі;
  • комісія за обслуговування пластикової картки;
  • комісія за конвертацію валюти, зокрема, якщо пластиковою карткою клієнт розраховується за кордоном у валюті, відмінній від валюти картки, то в реальному режимі часу відбувається обмін валюти за курсом, визначеним платіжною системою;
  • комісія за блокування пластикової картки;
  • комісія за надсилання витягів із карткового рахунку через sms.

Які помилки найчастіше допускають користувачі платіжних карток

З метою уникнення проблемних ситуацій стосовно користування пластиковою карткою доцільно не допускати таких помилок.

• Зберігання PIN-коду поряд із карткою. PIN-код є секретною комбінацією цифр, яка є паролем доступу до карткового рахунку. Цей пароль повинен знати лише власник пластикової картки і його потрібно зберігати окремо від картки. Якщо власник пластикової картки дотримується цих правил, то навіть у разі її втрати неможливим є зняття коштів із карткового рахунку.

• При користуванні банкоматом гроші та картку забирають не одразу або забувають забрати. Після отримання готівки в банкоматі потрібно її перерахувати і переконатись у тому, що платіжна картка була повернена банкоматом, дочекатися видачі чека в разі його запиту, і тільки після цього відходити від банкомата.

• Несвоєчасне повідомлення банку про втрату картки. У разі втрати пластикової картки необхідно одразу звернутися в банк і заблокувати картковий рахунок, щоб сторонні особи не змогли здійснювати операції з втраченою карткою.

• Передання картки третім особам. Ніколи не варто передавати пластикову картку для використання іншим особам, у тому числі родичам. Якщо на платіжній картці нанесено прізвище та ім'я фізичної особи, то тільки ця фізична особа має право використовувати платіжну картку.

• Недотримання умов зберігання картки. Не варто піддавати картку механічним, температурним та електромагнітним діям, а також варто уникати потрапляння на неї вологи. Пластикову картку не можна зберігати разом із мобільним телефоном, побутовою та офісною технікою, а також поблизу металевих предметів та інших магнітних носіїв / пристроїв.

• Підписання платіжних документів без перевірки суми. Роздруковані банкоматом чеки потрібно зберігати для звірки зазначених у них сум із витягом про рух коштів на картковому рахунку.

• Втрата PIN-коду. У разі втрати PIN-коду держатель картки більше не може користуватися банкоматом, а також терміналами, на яких потрібно вводити PIN-код. Поновлення загубленого (забутого) PIN-коду неможливе, вирішення такого випадку здійснюється тільки шляхом перевипуску платіжної картки.

• Помилка при наборі PIN-коду. Варто пам'ятати, що у вас є лише три спроби ввести правильний пароль у банкоматі. Якщо третя спроба є також невдалою, то банкомат вилучає картку. Для того, щоб не забувати пароль, можна замінити його на ту комбінацію цифр, яку вам легше запам’ятати. Це можна зробити в банку або безпосередньо в банкоматі.

• Нерегулярна перевірка витягів за карткою. Періодично (не рідше ніж один раз на місяць) варто отримувати витяг з банку стосовно операцій на картковому рахунку, вона дозволить контролювати списання (зарахування) коштів. Однак найкращим способом контролю стану рахунку є підключення послуги «мобільний банкінг» - отримання інформації про рух грошових коштів на рахунку та залишок коштів через sms.

• Відсутність підпису на відповідній смужці картки. Під час отримання платіжної картки необхідно поставити підпис на її зворотному боці в місці, яке призначено для підпису держателя платіжної картки. Це зменшить ризик використання платіжної картки без згоди власника картки в разі її втрати.

ПІДСУМКИ

1. Пластикова картка - це платіжний інструмент, який надає особі, що нею користується, можливість безготівкової оплати товарів та/або послуг, а також отримання готівки у відділеннях (філіях) банків і банкоматах.

2. Користувач пластикової картки отримує чимало переваг, серед яких можливість отримання готівкових коштів у світовій мережі банкоматів протягом 24 годин на добу; автоматична конвертація валют за найвигіднішим курсом при розрахунках карткою за кордоном, вивезення грошей за кордон без потреби їхнього декларування; безготівкові платежі в мільйонах торгівельних та сервісних підприємств у всьому світі; забезпечення фінансової безпеки вдома та під час подорожей; втрачаючи картку, не втрачаються гроші; отримання знижок при розрахунках платіжною карткою.

3. За функціональними характеристиками пластикові картки поділяють на кредитні і дебетові. Кредитна картка дозволяє її власникові отримувати кредит при оплаті товарів або послуг, вартість яких вища, ніж залишок на банківському рахунку, що прив'язаний до картки. Власник дебетової картки зможе оплачувати придбання товарів чи послуг, а також отримувати готівку в банкоматах тільки в межах суми, що є на картковому рахунку.

4. Магнітна картка на зворотному боці містить магнітну смужку, де записуються дані про її власника. Чипова картка має замість магнітної смуги мікросхему для проведення основних операцій карткою через електронні канали. Сучасні міжнародні платіжні системи з метою підвищення безпеки проведення операцій пластиковими картками переходять на використання чипових карток.

5. Відкриття та обслуговування пластикових карток є платною послугою для клієнтів банку. Кожен банк відповідно до власної тарифної політики, а також виду і класу пластикової картки, а також платіжної системи встановлює комісійну плату для користувачів карткових рахунків.

ЗАПИТАННЯ ДЛЯ ПЕРЕВІРКИ ЗНАНЬ

  • 1. Що таке пластикова картка?
  • 2. Які основні переваги використання пластикової картки?
  • 3. Що таке дебетова і кредитна пластикові картки?
  • 4. Назвіть основні переваги чипової пластикової картки над магнітною.
  • 5. Які основні види комісій установлює банк за користування пластиковою карткою?
  • 6. Що таке PIN-код?
  • 7. Які основні помилки допускають користувачі пластикових карток?

ЗАПИТАННЯ ДЛЯ ОБГОВОРЕННЯ

  • 1. Дебетова картка і кредитна картка - що між ними спільного і чим вони відрізняються.
  • 2. Золоті, платинові картки та інші види карток - для чого вони потрібні.

СЛОВНИК ОСНОВНИХ ТЕРМІНІВ

Банківська платіжна картка (БПК) - платіжний інструмент, який надає особі, що нею користується, можливість безготівкової оплати товарів та/або послуг, а також отримання готівки у відділеннях (філіях) банків і банкоматах.

Банкомат (банківський автомат самообслуговування) - програмно-технічний комплекс, що дає змогу держателю платіжної картки здійснити самообслуговування за операціями згідно з функціональними можливостями цього комплексу.

Витяг - інформація про стан карткового рахунку власника пластикової картки.

Додаткова банківська платіжна картка - платіжна картка, що випущена додатково до існуючого карткового рахунку. Може бути емітована на ім'я існуючого клієнта банку або його довіреної особи, родича.

Еквайринг - діяльність банку, що включає в себе проведення розрахунків із підприємствами торгівлі (послуг) за операції, які здійснені держателями платіжних карток, і виконання операцій з видавання готівки держателям платіжних карток.

Картковий рахунок - поточний рахунок, на якому обліковуються операції за банківською платіжною карткою.

Картковий ліміт - гранична кількість операцій з використанням БПК (або її реквізитів) та/або гранична витратна сума коштів за операціями з використанням БПК (або її реквізитів), що може здійснюватися протягом визначеного періоду.

PIN-код - особистий ідентифікатор, відомий тільки власникові БПК і необхідний для здійснення операцій за нею.

Платіжний термінал / POS-термінал - електронний пристрій, призначений для ініціювання переказу з карткового рахунку, у тому числі видавання готівки, отримання довідкової інформації, та здійснення інших операцій згідно з його функціональними можливостями.

CVV2 / CVC2-код - 3-значний код безпеки, який надрукований на звороті картки, на смузі для підпису, і використовується як додатковий захист від підробки картки. Номер CVC2 або CVV2 є підписом клієнта і прирівнюється до PIN-коду за певних типів трансакцій.